Devenir propriétaire, c’est un rêve partagé par de nombreux foyers… mais souvent freiné par la question du crédit immobilier. Taux d’intérêt, apport personnel, garanties… Pas facile de s’y retrouver, surtout quand on achète pour la première fois. La bonne nouvelle ? Il est tout à fait possible de décrocher un taux avantageux, même sans revenus très élevés ou gros capital. On vous explique tout.
1. Qu’est-ce qu’un bon taux de crédit immobilier en 2025 ?
Un bon taux, c’est avant tout un taux adapté à votre situation. En 2025, les taux moyens oscillent entre 3,5 % et 4,5 % selon la durée du prêt et le profil de l’emprunteur. Mais au-delà du taux affiché, il faut regarder :
• le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), qui inclut les frais d’assurance, de dossier, de garantie ;
• la durée du prêt (plus elle est longue, plus le coût total est élevé) ;
• les dispositifs d’aide mobilisés, qui peuvent réduire le montant à emprunter.
2. Quels critères influencent le taux de crédit ?
Les banques prennent en compte plusieurs éléments pour fixer votre taux :
• Vos revenus et votre situation professionnelle : un CDI rassure, mais d’autres types de contrats peuvent aussi convaincre avec un bon dossier.
• Votre apport personnel : même modeste, il montre votre capacité à épargner.
• Votre taux d’endettement : il doit rester sous le seuil des 35 %, certains établissements restent prudents et privilégient 33 %, surtout si le reste à vivre est faible.
• La nature du projet immobilier : certains logements, comme les biens neufs ou financés dans le cadre de dispositifs sécurisés, sont perçus comme plus fiables par les établissements prêteurs.
3. Primo-accédants : les aides qui peuvent améliorer votre dossier
Bonne nouvelle : plusieurs aides peuvent renforcer votre capacité d’achat et rassurer les banques.
• Le PTZ (Prêt à Taux Zéro) : réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources, il permet de financer une partie du logement sans intérêts (jusqu’à 50 % dans certaines conditions).
• Le prêt Action Logement : accessible aux salariés du secteur privé, il peut compléter un prêt principal à un taux réduit.
• Les dispositifs spécifiques comme le BRS (Bail Réel Solidaire) : ils permettent d’acheter à prix réduit, en dissociant le foncier du bâti, ce qui diminue le montant à emprunter.
• Les aides locales (commune, département, région), parfois méconnues mais précieuses.
4. Comment préparer son dossier de prêt ?
Un bon dossier, c’est la clé pour obtenir un taux intéressant. Voici ce que la banque va examiner :
• vos bulletins de salaire et avis d’imposition,
• vos relevés bancaires récents,
• votre capacité d’épargne et de gestion (épargne régulière, absence d’incidents de paiement),
• votre apport personnel, s’il existe,
• la cohérence entre votre projet et vos ressources.
Si besoin, un courtier peut vous aider à structurer et valoriser votre dossier.
5. Négocier son taux : seul ou avec de l’aide ?
Vous pouvez bien sûr interroger les banques par vous-même, mais être accompagné fait souvent la différence :
• Un courtier connaît les établissements et leurs grilles de taux : il peut faire jouer la concurrence pour vous.
• Votre promoteur peut aussi vous orienter vers des partenaires bancaires ou vous aider à valoriser votre dossier.
